許文昌/曾榮耀不動產全制霸

(一)內部估價之意義：金融機構辦理放款時，擔保品價格由金融機構內部人員查估，稱為內部估價。

(二)外部估價之意義：金融機構辦理放款時，擔保品價格委由金融機構外部之專業人員（即不動產估價師）查估，稱為外部估價。

(三)優缺點比較：

1. 內部估價：

   (1)優點：
   ①不必向借款人收取估價服務費，提高爭取業務之機會。
   ②可以掌控貸款金額，達到客戶要求。

   (2)缺點：
   ①銀行人員充當估價人員，知識及經驗不足，恐造成估價錯誤。
   ②銀行經理為了業績，指示承辦員高估，日後產生不良債權。

2. 外部估價之優缺點：

   (1)優點：
   ①不動產估價師具有估價執照，且由公正第三人估價，其估價結果較易獲得借款人信賴。
   ②不動產估價師不受銀行經理指揮監督，可以發揮客觀、公正、獨立估價。

   (2)缺點：
   ①委託估價師查估，須收取估價服務費，造成借款人或銀行之負擔。
   ②估值較無彈性，難以溝通協調。

綜上，目前國內銀行採內部估價者較多（如土地銀行、華南銀行、第一銀行等）；採外部估價者較少（如星展銀行、匯豐銀行、上海商銀等）。然，筆者認為宜採外部估價，短期可以降低銀行之呆帳率，長期可以避免銀行之系統風險。

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